繰上げ返済とは？
繰上げ返済とは、住宅ローンの返済期間中にある一定の元金を返済することよって、総利息支払を削減する方法です。
繰上げ返済の種類
繰上げ返済には、元金の一部を返済する「一部繰上げ返済」と、一括返済する「一括繰上げ返済」があります。通常の場合は一部繰り上げ返済を利用して、返済総額を軽減します。
一部繰上返済には、2つのタイプ（期間短縮型と返済額軽減型）があります。一括返済するケースとしてはローンの借り換え等があります。
1. 期間短縮型・・・毎月返済額は同じ。返済期間を短縮する。
2. 返済額軽減型・・・返済期間はそのままで、毎月返済額を削減する。
| できるだけ早く完済したい場合は、期間短縮型を選択します。毎月返済額を減らしたい場合は返済額軽減型を選ぶとよいでしょう。 総返済額を圧縮できる効果は期間短縮型のほうが大きいです。 返済額軽減型は、返済期間は変わらずに毎月返済額の減額をする方法です。 毎月のローンの支払いが負担になる場合は、軽減型を選択することによって、月々の返済額を減らす事ができます。 |
繰上げ返済のメリットは
住宅ローン返済は、当初はほとんどが利息が占めています。
繰上げ返済金は、原則として「元金」に充当されるので、結果として利息の総支払額を軽減することができます。
効率よく利息負担を軽減するには出来るだけ早いタイミングで繰上げ返済を行うのがポイントです。
※ 繰上げ返済を行う場合は手数料がかかる場合があるので注意しましょう（無料の金融機関もあります）
公庫や銀行ローンなど複数の住宅ローンがある際に繰上げ返済のポイントは、
- 金利が高いローンから返済する
- 変動金利期間が長いものから返済する
- 返済期間の長いものから返済する
以上、3点が挙げられます。
コメント
住宅ローンはできる限り低金利で借入れる。
高金利、長期間のものや金利上昇の可能性があるものから繰上げ返済するのが有利です。ただし高金利で短期間、低金利で変動金利型など複数の条件が重なった際は、今後の金利上昇やライフプラン、ローン残高も勘案してから判断しましょう。
たとえば
当初A、B,２つのローンを組んだと仮定。５年後に200万円繰上げ返済をする際に、どちらから繰り上げ返済をするのが
有利か考えて見ましょう。
上記の例では、Aのローンの方が高金利ですが、残期間が長く、変動金利型のBを繰上げ返済する方が結果的に有利になります。逆に、固定期間終了後の金利上昇が平均3.5％程度でおさまるのであれば、Aを繰上げ返済する方が総返済額では有利となります。ただし、その場合には毎月の返済額が1万円程増えることになるので、教育費がかさむ時期と重なる場合には要注意です。