老後プランを考える

老後のプランはいつ頃から考え始めたらいいのでしょうか?

これは環境によって異なると思いますが、私の場合は38歳でした。

考えざるを得ない状態に追い込まれてしまったからです。

老後のイメージは人それぞれだと思います。

楽しみにしている人もいれば、不安をいだいている人もいるでしょう。

私は38歳の誕生日に老後をシミュレーションしてもらったんですが、その結果を知って唖然としました。

”ヤバイ”と思いました。

70歳で資金が枯渇してしまうシミュレーションだったからです。

年利3%で運用できれば問題ないというアドバイスでしたが、その時は運用する気になれませんでした。

ですから「60歳以降でも収入を得られる手段を得るために今から準備する」という考えに至りました。

それで、それまでの人生と将来の事を真剣に見つめ直した結果、もう一度起業する道を選択しました。

「一生涯お金の流れが滞らない仕組みを所有したい」そう思ったからです。

何度もくじけそうになり絶望も味わいましたが、3度目の起業から15年経った今(2016年現在)、あのときの決断は間違いではなかったと確信しています。

3度の起業経験から学んだことや大失敗については「時空間もお金の流れも同時に変える40代からのデザイン戦略」を御覧ください。

年を重ねたからこそ生かせる特性がある!?

私はデザインを極めるため、ライフデザインの一部として、通算26年の経営経験、心理学・哲学・ファイナンシャル理論を活かして、起業やビジネス戦略のアドバイスを10年前から行っていました。

しかし、ある問題を長い間抱えていました。

それは、「50代後半の人たちのライフデザインを手がけても上手く行かない」という問題でした。

私は、それについて結論を出しました。

人間60近くにもなると融通が利かなくなり、思考や習慣を変えるのは至難の業。

だから私はこの領域の人はクライアントにしないという結論でした。

つまり、ビジネスにならないという結論を出していたのです。

なぜなら、クライアントの成果(成長)=ビジネス成果ということを熟知していたからです。

しかし、自分自身の事となると話は別です。

矛盾しているかも知れませんが、まだまだ成長し続けたいし、できるはずだとも思っていました。

自分にはまだまだ伸びしろがあると・・・・

それで、いろいろ模索しているうち脳神経化学の分野にたどり着きました。

その研究事例を知り、年をとる事に対するイメージがガラッと変わりました。

そこにはこういうことが書いてあったのです。

「確かに年をとると記憶力は落ちる。

しかし、その一方で年を重ねるにつれて際立ってくるある特徴がある。

それは注意力が向上するということと、何でもポジティブに転換できる能力。

他にも若いときより有利な特長はあるが、特にこの2つは際立っている。」

わかってみれば、至極当然のことなんですが、当時は探求する気も起こらなかったわけです。

面倒なだけですからね・・・

ですから、依頼があってもそれとなくお断りしていました。

思えば、年齢にボーダーラインを設けてしまうのは全く滑稽な話です。

脳年齢にあったアプローチが必要

今、私を訪ねてきてくれるクライアントさんの中心は40代・50代の方ですが、65歳を超えた方も多数いらっしゃいます。

私自身も50歳半ばを超えたこともあって、脳年齢にあったアプローチ方法があることを日々痛感させられています。

以前私が用いていたコーチ・コンサルのスキルは、非常に遅れた脳化学(米国の脳科学研究費の20分の1の予算)と古い心理学をベースにしたものを活用しているものが大半でした。

そもそも、それが最新だと思っていたので、その間違いに気づく術もありません。

つまり、柔軟性のある若年層にも効果が薄いものを、多くの経験によって固定された思考を所有する方たちにも使いまわししていた次第です。

これらの事実を確り認識できると、行動パターンが変わり、クライアントと共に私自身も大きな変化を体験することができます。

例えば、コーチング開始から2ヵ月で、単価350万円のコンサル契約を獲得し、起業するに至った59歳の男性。その他、ブティクのオーナー、建設会社の社長、ハウスクリーニング経営者、デザイナーなどなど・・・

正直私の予想以上の結果でしたが、一番驚いていたのはご本人たちでした。

もちろん、私のアドバイス能力が勝れているからではありません。

ただ、彼らの能力が埋もれてしまっていただけです。

コーチングに関しては「デザイン・コーチング!」や「ビジネスをデザインする」を参考にしてください。

あなたはジェロントロジーをご存知でしょうか?

ジェロントロジーとは老年学ないし加齢学と呼ばれていて、高齢者と高齢社会を総合的・学際的に研究する学問です。

それは高齢者研究の課題が寿命を延ばすことから生活の質を高めることに移行した段階で登場したもので、高齢者のポジティブな可能性に光を当てることを目的としています。

このジェロントロジーを主導する概念は「サクセスフル・エイジング」という考え方で、単に偶然に幸せになったという意味ではなく、成功裏に老いるという加齢のプロセスが含まれています。

そして成功裏に老いた人達を調査した結果、サクセスフル・エイジングは先天的なものではなく、後天的に獲得できるもであるということが明確になりました。

この研究によって「老いることは病むこと」「老人に新しい技術を覚えさせることはできない」「高齢者の健康増進は手遅れ」「老化は遺伝によってほとんどが決まっている」といったことが偏見であることが実証されつつあります。

例えば、過去に比べて高齢者がかかる病気の平均数が劇的に減少していたり、動脈硬化、認知症、高血圧、脳卒中などが大きく減少したりしています。

記憶力は衰 えるものの、加齢と経験により智慧や判断力など思考における賢さは増します。高齢期でも運動により身体能力、筋肉の大きさ、体力を向上させることができま す。

そしてまた、身体的老化のうち遺伝によるものは30%以内にとどまり、他は環境とその人のライフスタイル次第で疾患の進行見込みに多大な影響を持つこ と が実証研究により明らかにされています。

ジェロントロジーの示すところの3つの鍵

  1. 病気を避ける
  2. 高い精神的・身体的機能の維持
  3. 人生における熱心な活動

これらのことが実行できれば、人間は100歳を超えて生きられる可能性があるといわれています。

「老後なんていう言葉はもうこの世に存在しない!」

そのぐらいの考え方で、ちょうどいいのかもしれません。

これから巷で言われている老後の常識についてお話しますが、是非ジェロントロジー的視点で俯瞰してみてください。

健康管理や増進、生命に関しては「スピリチュアリティ・ヘルスケア」を参考にしてください。

老後の資金はいくら必要なのか?

老後の生活費の大まかな金額(月額)を確認しましょう。

夫婦2人で老後の生活を送る上で必要と考える最低日常生活費は平均22.3万円です。

分布をみると「20~25万円未満」が、31.9%と最も多くなっています。

また、ゆとりある老後の生活を送るために必要な費用は、月額36.6万円というデータもあります。

一方、世帯主が60歳以上で無職である世帯(世帯員が2人以上)の家計をみると、実収入から非消費支出(税・社会保険料等)を差し引いた可処分所得約19万円に対して、消費支出は約24万円で、1ヵ月間に約5万円が不足しています。

また、60歳以上の単身無職世帯の家計をみると、可処分所得約11万円に対して、消費支出は約14万円で、約3万円が不足しています。

参考▼

*生命保険文化センター「生活保障に関する調査」/平成22年度
*総務省「家計調査報告」/平成23年平均速報

上記のようなデータからも言えることですが、長生きのリスクは益々大きくなってきています。

参考▼

老後の生活費:公益法人生命保険文化センター

ゆとりある老後生活を送るには、自助努力が必用!?

  • 夫婦2人のゆとりある老後の生活費は月額36.6万円で、平均余命を考慮すると、総額約1億1000万円の生活資金が必要。
  • 公的年金の支給額と退職金等を差し引いた不足額が、老後資金の貯蓄目標額。
  • 不足する老後資金の確保は、個人年金や財形年金、預貯金や投資信託などの積立でカバーする。

現職中は毎月の給与やボーナスで家計をまかなうことができます。

しかし、老後は多くの場合年金が主だった収入なので、家計管理も見直す必要があります。

老夫婦2人の生活費の不足分は自助努力で埋めることになります。

年金に関しては「リスクをマネジメントする」。その税制などについては「タックスプラン・ガイダンス」も参考にしてください。

どんな金融商品を選択すればよいのか

リスクの大きな投資商品は選択しないと思いますが、超低金利の時は、長期の固定金利商品の選択もお勧めできません。

特に保険商品で貯蓄する方法はお勧めできません。

機会損失を招く可能性が高いからです。

ただし、相続対策として一時払いで終身保険に加入する方法は、検討する余地があります。

年金の振込先が、定期預金金利を優遇してくれるのであれば、ぜひ利用しましょう。

また、住宅ローンの繰り上げ返済は、超低金利時は有効な手段です。

その他、税金や保険料などを前払いすると割引されますので、一度検討してみてください。

「塵も積もれば・・・・」です。

※金融商品の知識や金融資産の運用については「マネープラン・ガイダンス」を参考にしてください。

ではまた。CFP® Masao Saiki

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