老後はどの程度の暮らしを「デザイン」したいのか
今回は、老後のライフプランを「足りる・足りない」の計算だけで終わらせず、どんな暮らし方を選び取りたいのかという視点から、いくつかの事例を交えながら考えてみたいと思います。
私のところに老後の相談で来られる方の９割以上は、５３歳以上の方です。しかも、相談者のほとんどがある程度ゆとりのある人たちです。
老後の生活が経済的に「なんとかなる」ことは、すでにほぼ確定している。だからこそ、その資産をどのように振り分け、どんな暮らしを描くかを相談しに来られます。
言いかえれば、「すでに歩んできた人生」と「固まりつつある価値観」を前提にした上で、老後の計画を練っていくということです。
年齢を重ねるほど柔軟性は下がる一方で、「年齢脳」の特性をうまく活用すれば、そのぶん経験値を強みに変えることもできます。
大切なのは、「若い頃と同じやり方」を続けるのではなく、年齢に合った学び方・働き方・暮らし方のデザインに切り替えていくことです。
なぜ老後の収支は、放っておくとマイナスになりやすいのか
一方で、３０代・４０代のうちから「老後」を具体的にイメージしている方は、まだ少数派かもしれません。
私自身が老後を真剣に考え始めたのは３８歳のときでしたが、それは「考えざるを得ない」環境に追い込まれたからでした。
ライフプラン相談で老後の収支シミュレーションを行うと、収入と支出を今のまま据え置き、運用も行わない前提だと、ほとんどのケースがマイナス収支になります。
どこかでそれを薄々わかっているからこそ、
「怖くてシミュレーションしたくない」
という心理が働きます。
結果として、「年金制度には不安と不満がある。それでも、どこかで年金に依存するしかない」と、心の中で半ば諦めに似た前提が固まっていきます。
ここ数年、「人生１００年」というキャッチフレーズが多用されるようになりました。
平均寿命の数字だけを切り取れば、確かに「長く生きる人」が増えているのは事実です。しかし、現実にはその手前で亡くなる方も大勢います。統計はあくまで「平均」であって、あなた自身の人生そのものではありません。
それでも、ひとつだけはっきりしていることがあります。
それは、「どのくらい生きるか」に関わらず、生きていくためには、何らかの経済的なバックボーンが必要だということです。
「いくら必要か」から「いくら創り出せるか」へ前提をずらす
ここで、老後の問いを少しだけ組み替えてみましょう。
多くの方は、
「老後はいくらあれば足りますか？」
という問いを立てます。
ライフコーチングでは、この問いを次のように言い換えます。
「老後、私はどのくらいの収入を、自分の意思で創り出していたいだろう？」
つまり、「いくら必要か」を計算するだけでなく、「いくら稼げる自分でいたいか」「どんなかたちで社会とつながりつづけたいか」というデザインの視点を加えるのです。
老後に収入を生み出す方法は、大きく分けて３つあります。
- 再就職（雇われて働く）
- 起業・副業（自分の看板で働く）
- 資産運用（お金や資産に働いてもらう）
理想を言えば、この３つを「バランスを変えながら併走させる」ことです。
私自身も、現在はこの３つを組み合わせる形で老後設計をしています。
具体的には、たとえば次のようなイメージです。
- 会社員として享受できる恩恵を活かす
- 副業で、節税メリットや仕事の自由度を高める
- そこで得た利益と、すでに保有している資産を合わせて運用する
- 運用益を「再投資」と「浪費（趣味・旅行・贅沢など）」に意識的に振り分ける
ここで重要なのは、「老後だから守り一辺倒」という思い込みをいったん脇に置き、「何歳になってもお金を生み出せる自分でいる」という前提に切り替えることです。
もちろん、そのためには税制や運用の知識を学ぶ必要も出てきますが、それ自体が「老後の学び」として、脳と人生を活性化させてくれます。
数字の裏側（リスク・感度・逆算）まで1画面で可視化。
未来の選択を「意味」から設計します。
- モンテカルロで枯渇確率と分位を把握
- 目標からの逆算（必要積立・許容支出）
- 自動所見で次の一手を提案
カギは意志ではなく「仕組み」と「環境」づくり
こうした行動を継続するうえで、ひとつ誤解されがちなポイントがあります。
それは、「自分の意志が弱いから行動できない」という自己評価です。
本来、人間の意志はそう強いものではありません。
だからこそ、ライフコーチングでは「意志を強くする」のではなく、「意志に頼らなくても自然と動ける環境づくり」を一緒に考えます。
たとえば、
- 強制的に “学び続けざるを得ない” 状態をつくる（定期的な場に申し込む、仲間と学ぶ など）
- 自動積立や自動振替など、仕組み化できる部分は全部仕組み化してしまう
- 身近な人に「宣言」し、自分で自分にコミットメントを課す
といった工夫です。
また、ここで言う「資産」は、銀行口座の数字や不動産だけを指しません。
- 情報・知識
- 経験・失敗談
- ノウハウ・スキル
- 人脈・信頼関係
- 特許・著作・コンテンツ
- 独自の視点・USP（あなたならではの強み）
こういった無形資産もすべて、「老後の収入源」に変換しうる大事なリソースです。
そして、これらバラバラな資源を結びつけて動かすのが、「仕組みをつくるスキル」です。
ここにライフコーチングの役割があり、「あなたの資源をどんなシステムに組み直せば、老後も自然と収入や喜びが生まれ続けるか？」という問いを、一緒にデザインしていきます。
ケーススタディ：５９歳・研究者の「老後プラン」が事業計画に変わった日
ここで、老後ライフプランの一例をご紹介します。
ご相談に来られたのは５９歳の男性。
ある研究分野ではよく知られた方で、長年研究職一筋で歩んでこられた方でした。
驚くほどの大資産家ではないものの、株式と現金で約１億3,000万円の資産をお持ちでした。
それでも、ご本人は将来が不安だとおっしゃいます。
どんな状況にあっても、人はその人なりの不安を抱えるものです。
資産があればあったで、今度は相続や資産の行き先が気になって眠れない、という方も少なくありません。
当初のご相談内容は、とてもシンプルでした。
- この１億3,000万円を老後にうまく生かし切れるプランを作ってほしい
- 一人娘の将来も心配なので、ある程度の資産は残してあげたい
一般的には、「じゃあ◯歳までにいくら取り崩して、残りをどう運用して……」という話になります。
しかし、彼の「履歴書」や話しぶりをじっくり伺う中で、私は強くこう感じました。
「この人の本当の資産は、預金残高ではなく、この人自身の研究経験とスキルだ。」
そこで、プランニングの途中から、質問の角度を少し変えました。
- その分野で、あなたほど経験がある人はどのくらいいますか？
- 若い研究者や企業の担当者が、あなたの知恵を借りられたら、どんなことに困らなくなりそうですか？
- もし、その経験やスキルを「サービス」として提供するとしたら、どんな形がしっくり来ますか？
つまり、「お金の運用」だけでなく、「経験とスキルを売る」という選択肢を提案したのです。
最初は半信半疑だった彼も、話を深めていくうちに表情が変わっていきました。
そして、その場で「マーケティングとセールスのコーチング」にテーマを切り替えることになりました。
結果として――
わずか２カ月後には、専門性を生かしたコンサルタントとして３件の契約を獲得し、約１,000万円近いフィー収入を得るまでになりました。
当然ながら、老後プランは一変しました。
- 「資産をどう取り崩すか」という発想から
- 「経験とスキルを軸にした事業をどう育てるか」という発想へ
老後プランでありながら、「事業計画書」に近いものへと変化したわけです。
決して特別な物語を強調したいわけではありません。
むしろ伝えたいのは、
自分の本当の強みは、自分自身では見えにくい
という、とてもシンプルな事実です。
本人からすれば、「いつも通りやってきただけ」の経験が、外から見ると驚くほど価値のある資産になっていることは、珍しくありません。
ライフコーチングの役割は、まさにその「見えない資産」を一緒に発掘し、老後の選択肢に組み込んでいくことだと感じています。
老後ライフプランは「終わりの設計」ではなく、「次のステージのシナリオ」
最後に、老後のプランを考えるときに、ぜひ覚えておいていただきたいことがあります。
老後のプランは、本来「終わりの準備」ではなく、
「次のステージをどう生きるか」というシナリオづくりです。
年金や退職金の金額を確かめることも大事ですが、それだけでは人生の輪郭は描けません。
- どんなペースで、どんな仕事・活動を続けていたいか
- 誰と、どんな関係性の中で時間を過ごしたいか
- 自分の経験や知恵を、次の世代や誰かのためにどう活かしたいか
- お金だけでなく、どんな「痕跡」をこの世界に残したいか
こうした問いに向き合うことが、老後のプランを「単なる計算」から「自分の物語の続き」に変えていきます。
ライフコーチングは、合気道に少し似ています。
相手をねじ伏せるためではなく、その人がもともと持っている力の向きを少し変え、飛躍の方向に活かしていく技術です。
老後だからこそできる働き方・学び方・楽しみ方は、必ずあります。
「老後はいくら必要か？」だけでなく、ぜひ
「老後の私は、どんな力を使って、どんな収入と役割を創り出していたいか？」
という問いを、自分自身に投げかけてみてください。
そこから、あなたのリタイアメント・デザインが始まります。
ではまた。
