５．賃貸か持ち家か――「住まいの選択」が語っているあなたの物語
「賃貸と持ち家、どちらが得ですか？」
ライフプラン相談の場で、本当によく出てくる質問です。
多くの方は、ローンや金利、資産価値といった“数字”からこの問いに答えようとします。
もちろん、それも大切な要素です。ただ、ライフコーチングの視点から見ると、住まいの選択はもっと深いところ――あなたの価値観や、人生の優先順位、そして「どんな自分で生きていきたいか」という物語と強く結びついています。
今回お伝えしたいのは、
「月々払える額」だけでマイホーム購入を決めてしまうと、人生全体のバランスが崩れやすいということ。そして同時に、そこには私たちの心理のクセや、無意識の思い込みが色濃く表れている、ということです。
ここ数年だけを見ても、「2,880万円の物件を、総支払額5,460万円で買ってしまうところだった」というケースが少なくありません。
これは、単に不動産の“からくり”に引っかかっただけではなく、意思決定のプロセスそのものに、見過ごせないパターンが潜んでいるのです。
マイホームの前に立ち止まりたい、３つのチェックポイント
あるクライアントの事例をもとに、住まいの意思決定プロセスを、ライフコーチング寄りの視点で分解してみましょう。
- 友人から「信頼できる不動産の人」として仲介業者を紹介される。
- 業者から希望を丁寧にヒアリングされる。
- 「月々いくらなら払えそうですか？」と尋ねられ、その金額ぴったりのプランを提示される。
この流れ自体は、表面的にはごく自然に見えます。
しかし、その裏側では次のような心理が動き始めています。
- 「友人が紹介してくれた人だから、信じて大丈夫だろう」という安心感（＝判断の外注）。
- 「希望を聞いてくれている」という感覚から生じる、「この人は私の味方だ」という思い込み。
- 「月13万円なら払えます」と口にした瞬間に、その言葉に自分が縛られはじめる一貫性の心理。
こうして、“自分の人生にとって本当にふさわしいか？”という問いよりも、「せっかくここまで話が進んだのだから」という惰性や義務感が、決定を後押ししてしまうのです。
ライフコーチングの場では、ここで一度立ち止まり、こんな問いを投げかけます。
- この住まいは、「あなたがどう生きたいか」という物語とつながっていますか？
- その毎月の支払いは、「未来の自由」を広げていますか？それとも、静かに削っていますか？
- 友人や業者の期待ではなく、「自分の納得感」を軸にして決められていますか？
問いの質が変わると、見えてくるものも変わってきます。
「専門家に任せる」ときに起きやすい、心のすり替え
まず押さえておきたいのは、不動産仲介業者は「あなたの人生の専門家」ではないということです。
彼らは、不動産の売買や賃貸契約のプロではありますが、あなたのライフプラン全体や、ご家族の将来像、働き方や老後の不安までをトータルで見てくれる存在ではありません。
ところが、
「友人から紹介された」
「専門的な言葉をたくさん知っている」
「こちらの希望も丁寧に聞いてくれる」
そんな要素が重なると、私たちはいつの間にか「この人が言うなら大丈夫だろう」と、判断そのものを預けてしまいやすくなります。
ライフコーチングの視点から見ると、ここにはこんな心の動きがあります。
- 権威への信頼：「プロっぽい人」「紹介された人」に、過剰に安心してしまう。
- 社会的証明：「みんな家を買っているし、自分もそろそろ」という空気の影響。
- 返報性：「紹介してもらったし、がっかりさせたくない」という心理的な借り。
こうした力学が積み重なると、「自分のための選択」のつもりが、気づけば「誰かの期待に応えるための選択」にすり替わってしまうことがあります。
このすり替えに気づけるかどうかが、ライフデザインの分岐点です。
数字の裏側（リスク・感度・逆算）まで1画面で可視化。
未来の選択を「意味」から設計します。
- モンテカルロで枯渇確率と分位を把握
- 目標からの逆算（必要積立・許容支出）
- 自動所見で次の一手を提案
数字だけでは測れない、「住まい」と「心の自由」のバランス
今回のクライアントのケースでは、
- 物件価格：2,880万円
- ローン・諸費用・修繕積立金・金利などを含む総支払額：5,460万円
- 支払期間：35年固定金利
- 完済時年齢：79歳
という条件で契約を進めている最中でした。
この数字を見て、あなたはどんな感覚を持つでしょうか？
- 「まあ、マイホームってそんなものかな」と感じるか。
- 「79歳まで、この額を払い続ける人生ってどうなんだろう？」と感じるか。
どちらが正解というわけではありません。
ただ一つ言えるのは、「家のために働き続ける人生」と、「家も人生の選択肢のひとつにすぎない人生」では、心の自由の量がまるで違うということです。
ここでは、総支払額やキャッシュフローのシミュレーションも行いますが、同時にこんな問いも扱います。
- 支払いが続く35年間で、「どんな変化」を選びたいですか？転職・起業・働き方のシフトなど。
- その変化を、住まいの選択は支えますか？それとも縛りますか？
- 「この家を買うことで諦めること」には、何がありますか？
数字の損得を超えたところにこそ、「その人にとっての正しい住まいの選択」があります。
情報よりも先に、「自分なりのルール」を持つ
不動産の世界には、専門用語や制度、税金やローンの仕組みなど、知っておくと役立つ情報が山ほどあります。
それらを学ぶことは大切ですが、もっと大切なのは、情報より先に「自分なりのルール」を決めておくことです。
たとえば、私自身はこんなルールを持っています。
- 消費のための大きな支出は、できる限り「運用で増えたお金」でまかなう。
- 長期にわたる固定費は、「将来の自由度」を下げすぎない範囲に抑える。
- 税や減価償却など、お金のルールを活かして収益性を高められない支出は、慎重に扱う。
これはあくまで一例ですが、
「何にお金を使いたいのか」だけでなく、「どんなプロセスでお金を生み出し、使っていきたいのか」という軸を持つことで、住まいの選択にも一貫性が生まれます。
その軸がないまま、目の前の提案や「今しかない」という空気に流されてしまうと、結果としてライフプラン全体のバランスを崩してしまいます。
住まいの選択を、「自分の人生を見直すきっかけ」にする
賃貸か持ち家か――これは一見、経済的・実務的なテーマに見えます。
しかし、ライフコーチングの現場では、この問いから次のような深い対話が生まれていきます。
- これから先、どこで、誰と、どんなふうに暮らしていきたいのか。
- 「安心」と「自由」のどちらを、どのくらい優先したいのか。
- 「住まい」にどこまでを求めていて、本当は「人生」に何を求めているのか。
もし今、住まいの選択で迷っているとしたら、それは同時に、
「人生の物語を、自分の手で書き換えるタイミングが来ている」というサインかもしれません。
数字の損得だけでは見えてこない、「あなたにとっての正解」が必ずあります。
家を選ぶということは、
単に「住む場所」を決めることではなく、
「これからの自分の生き方に、どんな枠組みを与えるのか」を決めることでもあります。
その決断が、あなたとご家族にとって、長く納得感のあるものになるように。
一度、立ち止まって「住まい」と「ライフプラン」を結び直してみてください。
