ライフプランやファイナンシャル・ゴールの設定は不要！？

ライフプランとライフスタイル、ライフイベントの関係

前回の記事では、2,000件を超える実例をもとに、ライフプランの本質的な考え方を解説しました。

今回は、「ライフプランはなぜ必要なのか」という根本的な問いから、ライフイベントやライフスタイルとの関係、さらに実際の作成手順とファイナンシャルゴールの設定方法までを体系的に解説していきます。

なぜライフプランが必要なのか？

人生には、結婚、出産、住宅購入、転職、退職といったさまざまなライフイベントがあります。しかし、これらは順番通りにやってくるわけではなく、複数の出来事が同時並行で起きることも少なくありません。

たとえば、住宅ローンの返済と子どもの教育費のピークが重なると、資金繰りが厳しくなるケースもあります。さらに、病気や事故、リストラといった予期せぬ出来事が起これば、経済的なダメージだけでなく、心理的な不安も一気に高まります。

こうしたリスクや希望を前提にして、「いつ」「どのようなライフイベントが起こるか」「そのとき何が必要か」を見える化し、長期的な視点で資源（お金・時間・情報・人脈）を管理する。それがライフプランの本来の役割です。

ライフスタイルとの関係 ― 価値観の整理

ライフプランは単なるお金の計画ではなく、「どう生きたいか」というライフスタイルの選択でもあります。以下の３つの視点から、自分にとっての価値ある生活を棚卸ししてみましょう。

1. 目に見えないけれど重要なもの（健康・家庭・友情・地域とのつながり）
2. 経済的基盤に関わるもの（職業・収入・能力・資格）
3. ある程度の支出を伴うもの（住居・車・教育・趣味・レジャーなど）

これらの価値観は、「目標の設定」「資産の管理」「リスクへの対応」という３つの切り口に整理することで、具体的なライフプランへと落とし込むことができます。

例：ある職業に就くためのライフプラン

• 目標設定：◯◯という職業に就く
• 資産の管理：資格取得のための学費・生活費の確保、勉強時間の確保
• リスク対応：不合格だった場合の再受験計画や他業種への選択肢

ライフイベント表の作成手順

まず、今後の人生で起こると予想されるイベントと、それにかかる金額を一覧にまとめます。

1. 縦軸に「年（西暦／元号）」を記入
2. 「家族構成」と年齢（年度末時点）を記入
3. 予想されるライフイベント（結婚・出産・転職・住宅購入など）を記入
4. それぞれに必要となる資金を見積もって記入

これにより、いつ・どれくらいの資金が必要かが明確になります。

ファイナンシャルゴールを設定する

ライフイベント表をもとに、経済的な目標（ファイナンシャルゴール）を具体的に設定します。

具体例：

• 35歳までにマイホームを購入する
• 頭金として500万円を用意する
• 資格取得のために30万円を準備する
• 家族で3年に一度、国内旅行に行く

5WHの視点で目標を明確化

キャッシュフロー表の作成手順

収入欄の記入

• 給与：税金・社会保険料を差し引いた可処分所得
• 自営業：生活費に充てられる事業収入

支出欄の記入

• 基本生活費（食費・光熱費・通信費など）
• 住居費（家賃・住宅ローン）
• 教育費・保険料・一時的支出（旅行・買い替え等）

年間収支と貯蓄残高の確認

• 年ごとの収入・支出を記入
• 年間収支 = 収入 - 支出
• 貯蓄残高 = 前年の貯蓄残高 + 年間収支

赤字が連続する年がある場合は、支出の見直しや目標の延期、収入の増加策を講じます。

キャッシュフロー表（サンプル）

バランスシートで資産状況を可視化する

最後に、家計全体の健全性を把握するために、バランスシート（資産・負債の一覧）を作成します。

• 資産：預貯金・有価証券・不動産・保険解約返戻金など
• 負債：住宅ローン・自動車ローン・クレジットカード残高など

資産と負債のバランスを確認することで、必要な保障の見直しや資産運用の戦略も検討しやすくなります。

家計のバランスシート（サンプル）

まとめ

ライフプランとは、単なる「お金の計画」ではなく、自分らしい生き方を設計するための土台です。価値観の整理から始まり、目標の設定、リスク対応、資産管理、そしてシミュレーションまでを一貫して行うことが、安心と納得感のある未来につながります。