老後のライフデザインⅡ

老後収支がマイナスになる場合に、資産残高を増やす方法、資産承継、収入プランなど、ここでは老後のライフデザインの要でもあるキャッシュフローを確保する方法について解説します。

老後の資産を増やす3つの方法

老後収支をシミュレーションした結果、キャッシュフローが不足している場合があります。

そのような時に資産の残高を増やす方法は、大きく分けて3つあります。

  1. 収入を増やす。
  2. 支出を減らす。
  3. 運用して増やす。

それでも資産の残高がマイナスになる場合は、運用の見直し、保障の見直し、ローンの見直し、資産の売却なども考える必要があるでしょう。

それでもなお解消しない場合は、ライフスタイルそのものの見直しが必要でしょう。

再就職、配偶者が働く、援助など、根本的にキャッシュフローの改善が必要になります。

また、投資を試みる場合に、予め知っておいて欲しいことがあります。

それはキャッシュフローの大小です。

キャッシュフローが大きい順からビジネス、不動産、ペーパーアセット、コモディティとなります。

ただし、アプローチ方法やその手段次第で、資産が更にマイナスになることもあります。

よく分散投資が話題に登ることがありますが、金融機関などが勧めるものは、分散投資になっていないことが多いようです。

この4つのカテゴリー全てを網羅している提案は稀だからです。

また、分散投資が必ずしもリスク軽減になるわけではない、ということを理解しておいてください。

※分散投資やキャッシュフローに関しては「キャッシュフローをデザインする!」や「マネープラン・ガイダンス」を参考にしてください。

資産の継承(相続)

老後のライフデザインの特徴でもある相続プラン。

ここで注意してほしいことは、資産は物ばかりではなく、伝統や精神、家訓といった無形のものも含むということです。

しかし、あまり広範囲だと話がわからなくなるので、今回はファイナンスに絞って解説させていただきます。

  • 被相続人予定者の生活設計
  • 推定相続人の生活設計
  • 分割の準備
  • 遺産争いの防止
  • 納税資金の準備

以上がファイナンス上の相続の主な検討項目です。

また、相続の手順は、以下の流れで行うのが一般的です。

  1. 相続財産を把握
  2. 相続税の評価額を計算
  3. 相続税額を計算
  4. 相続税が発生する場合は納税資金の準備(相続税を減らす、相続財産の評価額を減らすなどの各種設計・準備)
  5. 財産を遺族にどのように残したいかを考え、それに対する対策を考え実行

ここで大切なことは、定期的に相続財産や相続税額を見直し、相続プランのチェックを行うことです。

この他にも相続税の対策として生命保険の見直しや運用設計、終末期医療の選択、葬儀の方法、お墓の準備なども考えらます。

いずれにせよ有終の美とするためのライフデザインに仕上げる必要があるでしょう。

※相続プランについては、「相続プラン・ガイダンス」保険プランについては「リスクをマネジメントする!」運用については「キャッシュフローをデザインする!」や「マネープラン・ガイダンス」を参考にしてください。

老後の収入プラン

会社員の場合、一般的には退職後の収入の柱は公的年金ということになるでしょう。

公的年金に関して主な注意点は以下です。

  • 公的年金の受給金額は、生年月日と年金加入暦、現役時代の収入(厚生年金・共済年金の場合)によって異なる。
  • 年金の改正によって受給年齢が引き上げられるようになったため、受給開始時期も生年月日によって異なる。

したがって、自分がいくら年金を受け取れるのかを確認しておく必要があります。

年金の加入暦については基礎年金番号が分かれば、日本年金機構のホームページや年金事務所の窓口で調べる事ができます。

記録の漏れや誤りを見つけたらすぐに訂正手続きをしてください。

もしも、基礎年金番号が分からない場合は、本人確認書類を持って年金事務所の窓口へ行けば教えてくれます。

また、具体的な年金見込み額については「制度共通年金見込み額照会回答票」で確認できます。

注意点▼

回答票や年金定期便には、共済年金加入期間や厚生年金基金加入期間に相当する「報酬比例部分」は記載されてないので、別途確認が必要

老齢基礎年金を受給する場合には、繰上げ受給・繰下げ受給という選択肢もあります。

  • 繰上の場合は、60歳まで可能、受給額は1ヶ月0.5%の割合で減額され、通常の70%。
  • 繰下げの場合は、70歳まで可能、1ヶ月0.7%の割合で増額され、通常の142%。

上記内容になりますが、一度繰上請求をすると変更できませんので、慎重に選択してください。

なお、60歳代後半以降も厚生年金適用事業所に在職していると老齢厚生年金が減額される場合がありますので注意してください。

※公的年金については「老後プランの要、年金制度の仕組みを理解しよう。」「リスクをマネジメントする!」などを参考にしてください。

公的年金以外の収入プラン

公的年金以外の方法としては、企業年金や個人年金、あるいは「仕事」「資産運用」「資産活用」などが考えられます。

改正高齢雇用安定法により企業には、継続雇用制度の導入などが義務付けられました。

したがって、定年制の廃止、定年年齢の引き上げなどを活用して、収入を得る方法が最も現実的です。

ただし、雇用継続にあたっては、勤務時間の短縮や給与の引き下げなどの条件変更が行われるのが通例です。

また、これまでの経験やスキルを生かして新たな職場で働くという選択肢もあります。

しかし、現実的には、中高年の雇用環境は厳しいため、起業という道を選ぶケースも目立ってきました。

直ぐに収入を得ることの出来ないような事業種類で起業する場合は、運転資金の確保が必要です。

ただし、資金が潤沢だったとしても事業を継続していくことは難しいでしょう。

事業を継続していくためには、潤沢な資金よりも個々の能力、熱意や忍耐力といった他の要素の方が重要だからです。

※起業やビジネスについては「キャリアが際立つようにデザインする」を参考にしてください。

所有している資産を活用する

再就職、起業の他には、所有している資産を活用して収入を得るという方法も考えられます。

インフレに対応するためにもある程度の運用は必要だと思います。

しかし、リタイアした後では、リスク許容度が低くなるのが一般的です。

したがって、投資対象の商品内容を十分理解した上で、安全性を重視した運用を心がける必要があるでしょう。

また、現在の場所以外に住居を確保できる場合などは、マイホームを資産として活用する方法も考えられるでしょう。

具体的には、住宅の買換えで得られた利益を老後資金に充てる、転居によって空いた自宅を賃貸してキャッシュフローを得る、増築やリホームをして一部を賃貸するといった方法です。

あるいは、自宅を担保に資金の貸付を受け、相続死亡時に精算するという「リバースモーゲージ」等を利用して生活資金の確保を考えてもいいでしょう。

※リバースモーゲージについては「リバースモーゲージを老後プランにどう生かすのか?」を参考にしてください。

手持ちの資金を活用する

金融自由化により金融商品が驚くほど増えたのは嬉しいことです。

しかし、選択肢が大きく広がった分、商品の選択次第で増減が大きく変化することも確かです。

ご承知のように、金融危機などによって大きな損失を抱えてしまった人たちもたくさんいます。

消費者を保護するための法律は存在しますが、最終的な運用責任はすべて私たち個人にあることは、間違いありません。

ですから、投資に関することはすべて自己責任である、そのことを改めて強く認識しておく必要があるでしょう。

自分がリスクに対してどの程度の許容範囲があるかを、明確に認識しておく必要があるでしょう。

手持ち資金を活用する場合は、退職後のライフスタイルを重視して、リスク許容度に応じたポートフォリオに徹する必要があります。

運用だけではなく、分散、安全性、流動性、収益性のバランスを考慮しつつ組み立てるのが一般的な考え方です。

繰り返しになりますが、実際には、分散投資しているつもりでも、ペーパーアセットのみになっている方がほとんどです。

つまり、本来の分散投資からはかけ離れた状態だ、ということです。

ではなぜ、そのようなポートフォリオになっているのでしょうか?

接する頻度の多いものを優先して選択しているからです。

つまり、受動的な態度が悲惨な資産状況を生み出しているということです。

実際、投資の可能性というのはもっと大きいものです。

参考▼

そのことについては、「キャッシュフローをデザインする!」のコーナーで詳しく解説してるので、そちらを参考にしてください。

老後の生活資金は、第二の人生のための大切な資金です。

公的年金をはじめ、企業年金や個人年金、退職一時金などで確りと確保しましょう。

その上で、死後の整理資金や万一のための準備資金としての予備資金も確保しておきましょう。

今直ぐ必要になるものではありませんが、老後の安心を確保するには、こうした予備資金も準備しておく必要があります。

生活費、予備資金で手一杯!

そんな寂しい状態にならないように、今から確り準備をして第二の人生を謳歌できるようにしましょう。

旅行、趣味、創作活動、ボランティア活動なども含めた楽しい老後を計画しましょう。

次回は、老後のリスクマネジメントの一部、成年後見制度についてです。

ではまた。CFP® Masao Saiki

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