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こんにちは、MSインテグラル・デザイン研究所の斉木です。 前回は「退職金はいくらもらえるのか、老後の医療や介護にどう備えるのか?」でした。今回は、3つの老後の生活設計などについて解説しましょう。

老後プラン研究

老後の人生設計の大きな変化としては、キャッシュフローの手段が現役時代と異なってくるということです。

人生の前半期は就業による収入が大半ですが、人生の後半期になるとそれが資産運用、公的年金、貯蓄の取り崩しへと変化していきます。

以前は、どちらかと言えば退職後は悠々自適というイメージがありましたが、最近では、団塊世代を中心に多様で積極的なプランが多く見受けられるようになってきました。

米国でも「リインベンティング・リタイアメント」といって、新たな人生を積極的に生き、社会への参加も考えていくといった傾向が強くなっています。

例えば、再就職したり、独立して起業したり、田舎暮らし・海外暮らしといったライフスタイルをはじめとして、ボランティア活動・文化活動を中心としたプラン作成の依頼もだんだんと増えてきました。

3つの老後の生活設計

老後の生活設計は、その時期に応じて大きく3つに分かれます。

公的年金が満額受け取れない時期の60代前半。

この間の収入をどう確保していくのか、これは将来にわたって重要なポイントです。

一般的には、、

  • 再就職・独立起業して収入を確保する
  • 公的年金の受給方法、医療保険や死亡保険の見直す。
  • 資産運用、貯蓄を取り崩す。

といった手段が考えられます。

前期高齢期といわれる65歳~74歳の間は、公的年金と安定した資産運用を土台に健康管理に留意していくことが肝要です。

後期高齢期といわれる75歳以降は、一般的に見て病気や介護の問題が現実化してくる時期といえます。

健康にいっそう留意していくことはもちろん、次世代への資産継承も視野に入れ、準備していくことが重要になってきます。

このように老後の人生設計をしていくにあたって重要なことは、経済・健康、そして生きがいの3つの面を総合的に重視していくことがポイントです。

ジェロントロジー(加齢学)によりますと、生きがいを感じていられることが、健康を促進し、生活の質を高め、人生を充実させることに直接つながっていてそれが長生きに通じているといわれています。

日本は世界一の長寿国だといわれていますが、世界一健康な国となると日本は5位です。(1位はシンガポール:2015年時点)

つまり、長寿=健康ではないということです。

また、長寿になったということは長生きリスクも増加したということになります。

長生きリスクとは、健康や生きがい、そして経済への不安を抱えて生きていかなければならない状態のことです。

老後の人生設計の目的は、この不安をできる限り軽減することにあるといえるでしょう。

これからの老後のライフプラン

これまでの老後のライフプランは、どちらかといえば定年退職後の豊かな人生を送れるように仕上げるのが一般的な考え方でした。

しかし、年功序列賃金体系や終身雇用制度といった雇用慣習が崩れ去った昨今では、早期退職のための新たな人生設計も視野に入れたプランが必要です。

また、新しい雇用形態として年俸制を採用する企業が増えてきているため、「安定して継続した収入」を得ていくことが難しくなってきており、早い時期から新たな老後プランに取り組む必要性が出てきました。

またこれとは逆に定年退職後でも、それまでの経験を生かして再就職したり、起業する人も少なくありません。

しかし、そうするためには、在職中から専門的な技能や知識、あるいは資格取得など積極的にスキルアップを行っておくことが重用です。

今日本は、急速な少子高齢化に加えて、経済の成熟化、国や地方財政の悪化といった過去には例を見ない危機的な状態に陥っています。

特に少子高齢化による影響は、公的年金制度に致命的な打撃を与えています。

勤労世代が減り、高齢者が増えれば負担と給付のバランスが崩れ年金財源が不足するからです。

どういうことかというと、これまで以上に自助努力を積極的に行っていかなければ、老後に必要な最低限の資金の確保すら難しくなってくるということです。

つまり、老後のライフプランは、定年退職を間近に控えた人だけではなく、若い世代においても取り組んでいかなければならないテーマに変わったということです。

ジェロントロジー(Gerontology)

ジェロントロジーとは、老年学ないし加齢学と呼ばれていて、高齢者と高齢社会を総合的・学際的に研究する学問です。
それは高齢者研究の課題が寿命を延ばすことから生活の質を高めることに移行した段階で登場したもので、高齢者のポジティブな可能性に光を当てることを目的としています。
このジェロントロジーを主導する概念は「サクセスフル・エイジング」という考え方で、単に偶然に幸せになったという意味ではなく、成功裏に老いるという加齢のプロセスが含まれています。
そして成功裏に老いた人達を調査した結果、サクセスフル・エイジングは先天的なものではなく、後天的に獲得できるもであるとされました。
この研究によって「老いることは病むこと」「老人に新しい技術を覚えさせることはできない」「高齢者の健康増進は手遅れ」「老化は遺伝によってほとんどが決まっている」といったことが偏見であることが実証されつつあります。
例えば、過去に比べて高齢者がかかる病気の平均数が劇的に減少していたり、動脈硬化、認知症、高血圧、脳卒中などが大きく減少したりしています。
記憶力は衰えるものの加齢と経験により智慧や判断力など思考における賢さは増します。
高齢期でも運動により身体能力、筋肉の大きさ、体力を向上させることは可能です。
また、身体的老化のうち遺伝によるものは30%以内にとどまり、他は環境とその人のライフスタイル次第で疾患の進行見込みに多大な影響を持つことが実証研究により明らかにされています。

ジェロントロジーの示すところの3つのカギ

  1. 病気を避ける
  2. 高い精神的・身体的機能の維持
  3. 人生における熱心な活動

以上の3つが可能であれば、人間は100歳を超えて生きられる可能性があるといわれています。

老後プランの留意点

老後の計画を適切に行なうためには多様なライフデザインに基き、それぞれの時期に応じたプランを立てることが大切です。

例えば前期高齢、後期高齢といった大きカテゴリーではなく、60代、70代、80代、90代といったように、その時期の状態に応じてプランニングしていく必要があります。

そのためには個人の身体的・精神的能力の判定を行う必要があります。

判断を行う時の方法として、ロートンの能力7段階モデルというものがあります。

簡略に図式化しましたので、参考にしてください。

 

老後

例えば、知覚・認知能力が低下しているのであれば成年後見制度の活用を検討するなどが必要です。
老後のライフプランは、現在の状況などを明確に把握して、ライフデザインを考え、支出と収入を見積、キャッシュフロー表とバランスシートを作成し、問題点があれば解決策を練るという流れがスタンダードな方法です。

また、自分が望むライフデザインから先に考え、達成目標を作り、ギャップを埋めていくという方法もあります。

ライフデザインを考える

あなたは、老後にどのようなことを計画されているでしょうか?

再就職、起業、ボランティア活動、趣味など、選択肢はたくさんあります。

また生活拠点は、現在の住まいなのか、子どもと同居するのか、田舎暮らし、または海外に移住するなども考えられるでしょう。

それから、日常生活費、余暇の費用、住宅費、医療費や介護費など、

いざというときのお金の準備、子どもへの資金援助など支出の見積、そして資産をどう継承していくのか、なども考えられます。

また、場合によっては、色々な支援を受けられる高齢者向けの施設への住み替えも選択肢の一つになると思います。

そのため、まず、現在の支出やリタイアメント後のライフスタイルに基いて、リタイアメント後の支出のシミュレーションを行っておく必要があります。

リタイアメント後の収入については、継続的な収入と一時的な収入を分けて考えます。

継続的な収入がある期間はいつからいつまでなのか、将来に向かって増減はないのか、などの把握が必要です。

  • 公的年金については受け取り開始の時期、金額を確認しておく。
  • 厚生年金基金は、各基金や企業年金連合会から支給されるので請求漏れのないように注意する。
  • 退職金や保険の満期金など一時的収入がある場合は、受け取り時期、金額を予め確認しておく。

これらの収支が明らかになったところで、在職中のライフプランと同様、同じ手順でキャッシュフロー表を作成してみましょう。

資産と負債を把握できたら、今度は退職時のバランスシートを作成します。

キャッシュフロー表とバランスシートを分析することによって、問題点や課題を発見し対策を考えることができます。

次回は老後の資産を増やす方法と老後の収入プランなどについてです。

ではまた。

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